Como sabéis, un usuario de una tarjeta de crédito, si establece todas las medidas de salvaguardia necesarias, es decir, si toma todas las precauciones y no actúa con dolo o negligencia, sólo responderá de los primeros 150 euros defraudados, el resto correrá a cargo de la entidad (para eso hacen ellos sus seguros, etcétera).

El problema, en este caso, es que han pensado que esta persona ha actuado con dolo y que les intenta engañar, para no tener que abonar este dinero (algo que no se entiende puesto que ya os digo, suelen tener seguros detrás que les cubren).

Bien, todo esto no hubiera pasado si nuestra tarjeta tuviera incorporado un seguro antifraude. Suelen estar en las tarjetas de pago, y en algunas gratuitas, pero cubriría, en todo caso, el importe defraudado. Además de que, lógicamente, no pondrían tantas trabas a esta situación.

La tarjeta de crédito virtual es simplemente un número (generalmente de 16 dígitos) emitido por una entidad bancaria o una compañía especializada como Visa o MasterCard. El número se introduce en los formularios de pago o se entrega cuando se hace alguna compra por teléfono.

Al igual que el dinero plástico, tiene sus claves de acceso, pero en este caso se pueden cambiar cada vez que el cliente lo desee. Casi todas son prepago, lo que obliga al cliente a cargarlas cada vez que lo necesite. Si el cliente lo desea puede habilitar la tarjeta de crédito virtual por algunas semanas, aunque casi siempre tiene una vigencia de un año o más.

Las más conocidas son la Paypal, una empresa estadounidense propiedad de eBay que comercializa este tipo de servicios para transferencia de dinero, pero que también permite realizar compras electrónicas.

En España, La Caixa tiene una de las más famosas del mercado: la Cybertarjeta, que permite recargas de hasta 1.500 euros para utilizar en cualquier comercio electrónico del mundo.

Entre las principales características de las tarjetas de crédito virtuales podemos mencionar:

* Son más seguras porque no se pueden robar.
* Las claves pueden cambiarse.
* Es prepago y sólo tendrán el saldo que decida el cliente.
* Si no utilizas el dinero lo puedes reintegrar a tu cuenta bancaria.
* Algunas entidades le incorporan el servicio de protección de pagos.

Aunque es más segura que una tarjeta de crédito convencional, es importante recordar que al ser utilizada en el comercio electrónico es susceptible a caer en poder de los hackers, así que eso nos obliga a tomar precauciones tan simples como evitar hacer compras en ordenadores desconocidos y en tiendas electrónicas dudosas.

En torno a las tarjetas de crédito giran muchas recomendaciones concernientes a uso para evitar gastos excesivos y a su protección para evitar fraudes durante el período estival. A veces los recordamos pero no les hacemos mucho caso, otras veces sencillamente no los ignoramos y caemos en errores frecuentes como introducir nuestros datos en el ordenador de cualquier otra.

Aquí os refrescaremos la memoria y daremos algunos consejos para que este verano tengamos una buena relación con las tarjetas de crédito:

* Haz un presupuesto de lo que puedes gastar. Suena lamentable, aburrido y tedioso, pero es la única manera que puedas controlar los gastos si no quieres padecer cuando llegues a casa.
* Decide para qué quieres usar la tarjeta de crédito: si para pagar sólo las comidas, los hoteles, los paquetes turísticos… deja siempre algo para los imprevistos. Nunca se sabe lo que pueda pasar.
* No utilices tu tarjeta de crédito para sacar dinero de los cajeros. Recuerda que por estos servicios se cobran comisiones.
* Lleva siempre algo de efectivo para gastos más inmediatos y utiliza la tarjeta únicamente para las cosas que hayas previsto.

En cuanto a su protección:

* Suscríbete a los servicios de alertas al móvil para que puedas recibir un mensaje cada vez que se use la tarjeta. Esto te permitirá saber si algún ajeno la utilizó, cuándo y dónde.
* Evita ingresar en la banca online desde cualquier ordenador. Algunos son muy susceptibles a hackeos.
* Muchos bancos y cajas de ahorro tienen servicio de banca móvil para que los clientes puedan revisar sus cuentas bancarias y movimientos de la tarjeta de crédito. Esta es la manera más segura de revisar tus movimientos y comprobar que no se haya cobrado algo de más.
* Si no es un lugar de mucha confianza, no permitas que el vendedor, camarero o dependiente se lleve tu tarjeta de crédito para hacer el pago. Exige que todo se haga delante de tu persona.
* Guarda todos los comprobantes de la compra.
* No guardes las claves en tu cartera. Si lo haces hazlo de una manera personal y secreta. Procura no ponérselo fácil a los ladrones.
* Lo de siempre: está atento a tus pertenencias. En verano los robos están a la orden del día.

Recordemos que potencialmente se han podido robar y obtener los datos de todos los usuarios de Playstation que alguna vez compraron aunque fuera tan sólo un artículo en Playstation Store, que son millones puesto que no hablamos de juegos completos sino de pequeñas aplicaciones, películas alquiladas, música, etcétera.

Sony España habla ya de que los intrusos pueden haber accedido a los datos de 114 tarjetas de crédito y sesenta cuentas bancarias de españoles que ya comienzan a avisar en distintos foros de cómo les han cobrado, por ejemplo, billetes de avión de Ryanair.

Tenemos que decir que en principio, si nos damos cuenta de los cargos realizados con la debida antelación y diligencia, no supondrá ningún problema cancelarlos y retrotraer la cantidad sustraída, pero mejor que esto sería siempre cancelar la tarjeta que teníamos asociados a los servicios online de Sony Playstation.

Mientras los usuarios de todos los servicios multimedia y de juegos online de Sony siguen sin poder conectarse para disfrutar para lo que pagaron en su día, y va a hacer casi un mes desde que Sony detectó la intrusión en su sistema.

Pero, ¿Qué es un código CVV?

El código CVV es el código de verificación que nos piden, cuando compramos un producto a través de internet, para comprobar la veracidad de los datos de la tarjeta. Este código son tres números situados en la parte trasera de la tarjeta de crédito, debajo de la banda magnética.

¿Es cierto que los CVV no son guardados en los servidores? En principio es cierto que es una práctica que no se debe hacer, pero… ¿Esto quién nos lo asegura?

¿Conocéis algún código o ley que apunte a que estos códigos bajo ninguna circunstancia puedan ser guardados?

E, independientemente de esto, fraudes y descuidos siempre pueden existir. Es cierto que en plataformas de tanta importancia como la de Sony, la seguridad debe ser estricta, pero no podemos decir que el código CVV sea la panacea de la seguridad de las tarjetas de crédito en su utilización online.

Se han dado a conocer varios casos de cargos en distintos establecimientos de la red franceses con tarjetas españolas, por lo que es muy importante, y así ha querido llamar la atención Sony, que todos los usuarios vigilen sus tarjetas de crédito y de débito ante movimientos extraños.

De forma habitual, si la operación no la hemos realizado nosotros, la entidad dará marcha atrás a este cargo pero como medida de precaución os diré que debéis hacer lo siguiente:

• Si vuestra tarjeta está asociada a una cuenta aparte con poco capital (práctica recomendada) disminuid el capital para prevenir riesgos y vigiladlo. Por ejemplo 50 euros por si necesitamos dinero al salir de casa es suficiente.
• Por otro lado si nuestra tarjeta está asociada a nuestra cuenta nómina o cuenta habitual en la que se mueve más dinero, os recomiendo cancelarla y solicitar otra, pues os cambiará la numeración.

¡Sed precavidos!

Al parecer, un ciberataque al núcleo de servidores de Playstation Network, más conocida como PSN, ha podido provocar que datos de tarjetas de crédito hayan quedado a expensas de hackers y crackers.

Usuarios de foros españoles han dado ya la voz de alarma de cargos en sus tarjetas asociadas a PSN, aunque no se han podido verificar tales hechos.

Con esto lo que os quiero decir es que tenemos que tener cuidado con los datos de las tarjetas que damos en servidores de internet como PSN, Apple Store, Android Market, etcétera.

El uso de tarjetas virtuales nos puede salvar de muchas de estas situaciones y nos ayudará, por tanto, a proteger nuestro dinero de estos ataques virtuales.

Después del ataque a Citibank, este ha sido el ataque más importante en el que se han podido poner en peligro datos de las tarjetas de crédito de usuarios de todo el mundo.

Pero, ¿Cómo podemos evitar estos fraudes?

• Si su tarjeta viene con banda magnética, intente que se manipule lo menos posible, y que siempre se pase la tarjeta delante de usted y no ha escondidas. Con esto evitaremos que se pase una tarjeta por un clonador de bandas y no por un datáfono.
• ¿Es el datáfono un datáfono común? En la mayoría de ocasiones los delincuentes se encargarán de camuflarlo en datáfonos de algún banco o caja, pero si notamos algo raro, ojo.
• ¿Tiene nuestra tarjeta chip? Sabemos que todavía es difícil su copia, pero ojo con que nadie mire nuestro PIN, puesto que la banda sí que se puede falsificar y con nuestro PIN podrán sacar dinero de cajeros si clonan nuestra tarjeta. Es el gran problema de que todavía tengan chip y banda.

Siguiendo estos tres puntos evitaremos que nos puedan clonar nuestra tarjeta, algo en ocasiones, muy difícil.

Otras de las opciones es contratar un seguro para tarjetas de crédito. Algunas tarjetas ya vienen con esta cobertura pero existen otras empresas que ofrecen servicios adicionales para proteger al cliente de todos los fraudes.

Pero si ya fuimos víctimas de un fraude o estafa con nuestra tarjeta de crédito qué debemos hacer:

* Lo primero es llamar al banco o caja de ahorro emisora de la tarjeta. Por eso es bueno guardar en nuestro móvil el número de contacto de las entidades para tenerlo a mano en caso de una emergencia. En los cajeros aparece también los números de teléfonos.
* Si la tarjeta de crédito está protegida con un seguro entonces también se puede llamar a la aseguradora. Todo esto es recomendable hacerlo en menos de 24 horas.
* Después de haber comunicado a la entidad sobre el robo, clonación o fraude con la tarjeta puede ir hasta la sucursal y dejar un escrito, así la reclamación se registra de un modo más formal.
* Presente una denuncia en la Policía, eso dará mayor peso a su argumento.
* Haga siempre seguimiento. Llame todas las semanas al banco para conocer cómo va el estado de su reclamación.

* El ladrón consigue ver el número que el cliente teclea y lo utiliza una vez que le roba la tarjeta de débito.
* Los delincuentes llegan a veces a manipular el cajero automático colocando dispositivos en la ranura de la máquina que logra captar la información de la tarjeta de débito.

Fraudes por Internet:

* Phishing: envían correos electrónicos en nombre de las entidades bancarias pidiendo los datos del cliente. También envían un enlace que podría engañar a cualquiera porque utiliza el logo y los colores de las entidades. Si la víctima pincha el enlace le llevará una página similar a la de un banco o caja de ahorro y ahí introducirá los datos sin saber que se trata de un portal creado por estafadores.
* En los cibercafés los delincuentes instalan un chip o un programa que capta las claves y datos que la gente introduce un usuario en cualquier web.