2008 Enero | Quierocredito.com

Las tarjetas de credito con sello Oro y Platinum, dirigidas a un mercado muy exclusivo, ya no tienen la misma demanda de hace unos años. Las entidades financieras y las firmas como Visa, MasterCard y American Express, están a la cacería de consumidores con menos ingresos aunque poco “riesgosos”.

Pero este desvío de intereses por parte de los promotores de tarjetas de credito tiene su razón de ser: al parecer esos grandes clientes de estas exclusivas tarjetas están manifestando problemas al momento de pagar su factura.

Esta podría mencionarse como una de las consecuencias más visibles de la crisis de las hipotecas que tuvo lugar el último trimestre del año en Estados Unidos, desmantelando una crisis en los mercados financieros mundiales. El consumo, por supuesto, fue uno de los más afectados.

Lo del descenso de las tarjetas de credito Oro y Platinum ha sido tema de preocupación y discusión por parte de los mayores emisores de tarjetas en Estados Unidos: Citigroup y J.P. Morgan Chase & Co., que han visto como merman los consumos por parte de esos clientes tan prestigiosos.

Pero esta incertidumbre se intensificó más aún cuando American Express admitió que los atrasos en los pagos de las tarjetas de crédito habían experimentado un “aumento súbito”. Esto generó polémica por parte del resto de las firmas y algunos analistas que consideraron el anuncio como un “mal augurio” dada la buena imagen que tiene esta compañía en cuanto a la estabilidad.

Es así, como las firmas de tarjetas de crédito han salido a la cacería de clientes que son considerados más riesgosos, pero que en masa representan mayores ganancias para estas compañías, pues se trata de personas que tienden a elevar su nivel de consumo cuando tienen una tarjeta de credito en sus manos.

No obstante, las entidades financieras saben y están muy conscientes del riesgo que esto representa, ya que se trata de personas que tienen un sueldo medio, con varios compromisos económicos de peso como la hipoteca, y que podrían un día desistir del pago de la tarjeta, a cambio de no perder su vivienda.

Visa se afianza como líder en el mercado español. Los consumos con esta tarjeta aumentaron nuevamente en el año 2007. De esta manera, España se coloca en primer lugar al tener el mayor número de puntos de captación de esta tarjeta.

La amplia aceptación que tiene la tarjeta Visa, tanto en comercios como en cajeros automáticos, ha hecho que los consumos superaran los 69.600 millones de euros el año anterior. Una cifra superior a la registrada en el año 2006.

Las operaciones en comercios superaron las preferencias, en especial, cuando se trata de las tarjetas de credito. No obstante, las tarjetas de debito tuvieron una amplia movilidad operativa en la extracción de efectivo.

La preferencia que han mantenido los españoles por Visa, pese a la fuerte competencia de calidad de MasterCard y American Express, ha hecho que España sea el mercado fuerte de esta firma de tarjetas de credito y debito.

Tan sólo en el territorio español, Visa tiene más de 1,3 millones de terminales de puntos de venta en comercios y 58.000 cajeros que aceptan tarjetas de esta importante firma.

En cuanto a tarjetas emitidas, la meta no parece ser muy ambiciosa: en apenas tres años quieren que 15 millones de tarjetas Visa estén operativas en manos de españoles, lo que además incentivará a que incremente el número de puntos de venta y los cajeros.

Los emails basura, o spams, ya alcanzan el 97% de todos los correos que recibimos a diario en nuestro buzón. Muchos phishing se escapan por ahí buscando a un público capcioso, capaz de caer en esos fraudes mediante el uso de las tarjetas de credito.

La cantidad de spams ha ido aumentando progresivamente, según el informe de la firma de seguridad SonicWall. Pero son las épocas de rebajas cuando alcanzan su pico más alto, al igual que las posibilidades de fraudes, como si se tratara de una “temporada alta” para los phishing.

La compañía de seguridad señala que en esta época se realizan tantas compras que muchas personas no recuerdan los gastos que hicieron, ni el monto que llevan gastado con su tarjeta de credito, lo que la hace más vulnerable a ser blanco de actos delictivos por la red.

SonicWall recuerda que las oleadas de phishing que se han producido en años anteriores, han sido durante las semanas de navidad y las rebajas con la llegada de las facturas por las compras realizadas con las tarjetas de credito, sin embargo, estiman que pueda tomar mayor fuerza este año.

“Los ‘phishers’ están mejorando a diario y optimizando el factor de relevancia de sus ataques”, señala el informe de la compañía, al destacar que estos delincuentes analizan “el comportamiento humano e interpone su propia credibilidad en el momento adecuado para aumentar las posibilidades de éxito en sus fraudes“.

Un mensaje poco inusual recibí en estos días del Banco Santander. A mi móvil llegó una llamada de una oficina que se dedica a rastrear los posibles fraudes que se puedan cometer con una tarjeta de debito o tarjeta de credito de esta entidad.

La operadora me informaba que en uno de los comercios en los que había utilizado mi tarjeta de debito 4B, “podrían” haber copiado mi numero de tarjeta para fines de fraude. Esto me sorprendió muchísimo y, especialmente, me llamó poderosamente la atención la forma cómo el Banco Santander se había enterado de todo.

Al preguntarle de dónde habían obtenido la información, la operadora muy gentilmente me dijo que esos datos se lo suministraban a ellos y que no tenían mayor conocimiento de la fuente. “El caso es que nos han pasado la información de que han detectado que en un comercio donde utilizó la tarjeta de debito 4B, pudieron haber copiado los números con fines de fraude”, me dijo la agente del Banco Santander.

El banco de inmediato procedió a cancelar mi tarjeta de debito, a verificar que en mi cuenta con faltaba dinero y me anunció que esta semana me estaría llegando otra tarjeta de debito con otros numeros.

No obstante, esta situación despertó en mí ciertas suspicacias ante quienes habían podido ser mis posibles “estafadores”. Con esa tarjeta de debito (que estaba nueva de apenas dos semanas de uso), sólo había hecho dos transacciones en dos comercios, y ninguna diposición de efectivo en cajeros. En este caso las conclusiones las debo sacar yo mismo y guiarme por mi intución, quizás mediante la técnica del “tin marín”: ¿Cuál de los dos comercios quería cometer fraude con mi tarjeta?. Sigo con la duda…

Más allá de eso debo destacar el servicio que me prestó el Banco Santander al respecto fue bastante bueno. Por lo menos me dio un aire de más confianza, en medio de un contexto donde vas a pagar con tu tarjeta de debito o tarjeta de credito, y los que atienden el local o comercio ni siquiera ven tu identificación.

La nueva generación de tarjetas de crédito, vienen con un chip. Y no se trata de un accesorio que hace las veces de ornamento. Es un nuevo sistema de seguridad que le garantiza al cliente la máxima protección para evitar fraudes.

Su nombre: EMV. Esta nueva tecnología suplantará definitivamente a las tarjetas de credito tradicionales, aquellas que tienen la banda magnética que todos conocemos. Para el año 2010 se tiene previsto que todas las tarjetas estén ya bajo esta modalidad del chip.

En España circulan actualmente 600.000 tarjetas de credito y debito que tienen este chip de EMV, es decir, el 10% del total de tarjetas que están activas. Caja Madrid es actualmente el banco que más ha emitido y promocionado este tipo de tarjetas con chip de seguridad.

Estas tarjetas con chip prometen mayor seguridad al cliente. Las posibilidades de fraude están minimizadas. Una de las ventajas es que para poder proceder al pago el cliente debe teclear una clave en vez de firmar el recibo. Esto evitará que desconocidos hagan uso de la tarjeta en comercios donde muchas veces ni siquiera piden el DNIo la tarjeta de identidad.

Las entidades que ya han impulsado esta tecnología, no dudan que pronto las grandes compañías de tarjetas de credito como Visa y MasterCard, comiencen a exigir este chip de seguridad para poder colocar su marca. Por lo que desde hace algunos meses, esto es tema de prioridad en la banca europea.

Visa da otro paso en la innovación de nuevas formas de pago con tarjetas de credito. Ahora, no será necesario un plástico sino un dispositivo USB que funcionará como medio de compra a través del ordenador.

Corea del Norte es el primer país en el que se prueba este sistema de pago, personal y seguro que implantó Visa junto a Shinhan Card. El objetivo es que pueda llegar a todos los países del mundo donde tenga gran auge el mercado de las compras por Internet mediante tarjetas de credito.

El procedimiento de pago consiste en insertar una llave en el puerto USB del ordenador. De esta manera se registra un código con el que se podrá hacer la compra, gracias a una conexión con la entidad bancaria que se encargará de registrar el pago.

La idea de Visa es que a futuro sea mejorado para que el dispositivo de pago pase a ser una terminal especial que evite la necesidad de tener un ordenador y, mucho menos, una tarjeta de credito.

Aunque los mecanismos son distintos, esta nueva herramienta podría ser la competencia más directa al sistema de pago “sin contacto” que ya tienen MasterCard en más de 20 países.