2007 Noviembre | Quierocredito.com

La firma PayPal lanza la PayPal Secure Card, un servicio que permitirá a sus usuarios generar tarjetas de credito virtuales, de un solo uso, porque será una extensión para el navegador que permitirá a sus usuarios generar tarjetas de credito virtuales.

Estas tarjetas de credito podrán ser utilizadas para cualquier tipo de compras. “Desde el punto de vista del comerciante, ésta parece igual que cualquier otra transacción con tarjeta de crédito“, explicó el director de productos financieros de PayPal, Chris George.

Esta extensión en principio sólo permitirá ofrecer un servicio parecido al de Mastercard, y estará disponible para Internet Explorer, Firefox, entre otras. Esta modalidad de tarjetas de crédito ya es utilizada por eBay desde hace poco más de 10 años.

Muchos comercios ya están lanzando promociones para incentivar el pago con PayPal y poder promover sistemas de pago diferentes a los tradicionales como las tarjetas de crédito.

Las tarjetas de credito y debito son definitivamente un instrumento más común de lo que la gente piensa, y se estima que para el año 2008 estén en circulación como medio de pago más de 80 millones de tarjetas, según un informe de Deutsche Bank.

Actualmente, en España circulan casi 75 millones de tarjetas de credito y de debito. Como la tendencia es hacia la alza, el DB prefiere no subestimar el poder del “dinero plástico” y ha decidido sumar poco más de cinco millones de unidades a sus estimaciones para el próximo año. Increíble, pero cierto.

La tendencia así lo dice. El crecimiento de la demanda de tarjetas (en especial de crédito) ha sido vertiginoso en los últimos años. Pero las consentidas siguen siendo las tarjetas de crédito, según el estudio realizado, pues les permiten a las personas aplazar sus pagos, aunque esto en algunos casos implica un endeudamiento prolongado.

El crecimiento también se debe a que cada vez más comercios utilizan estos medios para hacer sus transacciones y recibir los pagos. Esto ha hecho que los bancos se afinquen más a la teoría de que la tarjeta de credito es: práctica, rentable y cómoda.

Pero esto también se traduce en el incremento del endeudamiento que continúa libremente en la senda alcista. El nivel de endeudamiento de las familias en España por los creditos, medido por la ratio deuda/renta bruta disponible, tuvo un aumento de 48 puntos entre los años 1999 y 2005, superior al registrado por todos los países del G-7, según el último informe sobre coyuntura económica de Caixa Catalunya.

Sacar dinero de un cajero, las transferencias, los traspasos, el uso de las tarjetas de credito y debito en el exterior… todo ello hace que cada español pague una media de 200 euros al año, sólo en comisiones bancarias por concepto de estos servicios.

La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) advierte que esta cifra ha ido en crecimiento. Y no sólo eso: las quejas ante el Banco de España también. El motivo principal es el “abuso” en el cobro de comisiones bancarias.

Por lo pequeñas que pueden verse, la gente nunca dedica tiempo para sacar cuentas de cuánto le está pagando al banco cada vez que realiza una operación que implica un coste. En muchos casos se trata de cobros de apenas unos centavos, lo que psicológicamente tiene un efecto que hace parecer que se está pagando muy poco, cuando en realidad la suma total es una cifra nunca imaginada.

Es así como muchos bancos, sin darnos cuenta, nos llegan a cobrar 200 euros por comisiones, siendo la mayoría ¡totalmente desconocidas! Es decir, que son deducidas de nuestra cuenta por “sorpresa”, sin haber informado previamente que dicho servicio llevaba comisión.

Las que “se llevan la Palma” son las tarjetas de credito y de debito. El cobro de las comisiones por su uso en determinados servicios, aumentó más de un 30% cuando el Banco de España pidió hace unos años más transparencia en las tarifas por los servicios, las cuales debían ser indicadas en los cajeros al momento de hacer la transacción. Los bancos –dice Adicae- aprovecharon esto para incrementar sus ingresos por comisiones.

Visa, la mayor firma de tarjetas de credito del mundo “capturó” esta semana a uno de los ejecutivos que hasta hace días ocupada un puesto determinante en PepsiCo, para que forme parte de las altas esferas de esta importante compañía financiera.

Se trata de Antonio Lucio, quien durante 12 años ostentó el cargo de Director de Innovación y Ejecutivo de Salud y Bienestar en la poderosa marca de refrescos.

Visa necesita que un “pensador estratégico” como Lucio, quien “hace gran énfasis en los resultados” participe de forma directa en la OPA en la que la multinacional espera obtener 10.000 millones de dólares. Por lo menos, eso es lo que hasta los momentos ha declarado.

Hasta ahora se desconocen las condiciones en las que se formalizó el contrato de Lucio dentro de Visa, pero si algo es seguro es que se trata de un salto de una compañía poderosa a otra que lo es aún más, por ser el monstruo financiero de las tarjetas de credito en el mundo.

Visa no se ha pronunciado sobre esta captura y mucho menos PepsiCo. Quizás los cambios no generen ninguna rencilla entre las empresas, pues estas “fugas de cerebro multinacionales” suelen ocurrir, aunque no muy a menudo, pero ocurre, muchas veces bajo convenimiento de ambas partes dejando en algunos casos gratitudes y en muchos otros rencores.

Las prácticas que atentan contra la libre competencia vuelven otra vez a la palestra pública. Esta vez, dos de las compañías de tarjetas de credito más poderosas del mundo las que protagonizan el escenario.

Visa después de tres años respondió a la demanda de American Express por supuestas prácticas “anticompetitivas”, cuando la firma más poderosa de tarjetas de credito hizo que la segunda estuviese fuera del mercado bancario en Estados Unidos en más de 20.000 entidades.

Esta actitud de Visa le ha costado pagar una multa de 2.000 millones de dólares, unos 1,372 millones de euros, los cuales todavía no están confirmados del todo, por lo que han mencionado los medios internacionales en los últimos días.

No obstante, está más que seguro que Visa tendrá que asumir parte de esta responsabilidad la cual comparte con otras entidades bancarias y con la compañía MasterCard, las cuales al parecer tuvieron algo que ver con estas prácticas no aceptadas en el mercado.

Las comisiones que cobran algunos bancos por sacar dinero de los cajeros con las tarjetas de debito o credito se ha duplicado en algunos casos. Ahora sacar dinero de cajeros que no pertenezcan a la red le puede costar casi 3 euros en comisiones, y no digamos si se trata de una tarjeta de credito.

Muchos clientes de los bancos gozan de privilegios con cero comisiones, no obstante, una vez que disponen del servicio en otras entidades este beneficio se diluye en nuestra cara.

Asimismo, el utilizar la tarjeta de credito para extraer efectivo también tiene su precio. Sea donde sea. Si es en la misma red la comisión puede superar los 2 euros, si es en otros, la cifra puede superar tranquilamente los 3 euros.

El Banco de España dice en su portal que muchas entidades han pasado de cobrar comisiones de 0,60% en diciembre de 2006 a un 1,01% en octubre de este año. ¡Casi el doble!

Por no mencionar las comisiones fuera de España. En países como Francia, Italia, Alemania y Holanda, son bastante altas y más si se saca dinero en cajeros cuya red no tiene convenios con la entidad bancaria que tenemos.

Es una situación bastante extraña, porque realizar compras en estos y otros países a través de los punto de venta generalmente –o casi nunca—tiene algún tipo de costo, sin embargo, cuando se trata de extraer dinero de los cajeros, el tema cambia de forma excesivamente radical.

Esa es la tesis que maneja la compañía de tarjetas de credito Visa, dentro de su campaña mundial para promover los pagos electronicos dentro del sector público.

Eficiencia, transparencia y ahorro de costos, son las tres características fundamentales que esgrime Visa para incentivar a los Gobiernos a que opten por los pagos electronicos, como una herramienta para contribuir con el desarrollo económico de los países.

México fue uno de los países donde se hizo la presentación de esta campaña, la cual promete extenderse al resto de los países como una modalidad que pueden adoptar las administraciones públicas para reducir los niveles de burocracia y facilitar los servicios a los ciudadanos.

El pago de impuestos es una de las banderas de esta campaña de Visa, ya que esto evitaría largas colas y el ahogo de las instituciones fiscales los días en los que corresponda rendir cuentas al fisco. De esta manera, se motivará aún más al ciudadano a cumplir con sus obligaciones, ya que esto implicará mayor comodidad y menos inconvenientes burocráticos.

Un estudio del Instituto Nacional de Tecnologías de la Comunicación recogió las opiniones de varios expertos sobre el tema de los fraudes en el comercio electronico. La gran mayoría de ellos coincidió en que existe un vacío legal que debe cubrirse para evitar que continúen las irregularidades en este mercado virtual.

Los expertos insisten en que es indispensable que se instaure una legislación en la que se regulen las transacciones comerciales por Internet. Estas leyes deben exigir la implantación de un sistema de autenticación más fiable de manera de seguir evitando los fraudes, en especial, con el uso de las tarjetas de credito.

El libre movimiento del comercio electronico – el cual no debe ser cuestionado – ha provocado que los fraudes sigan aumentando, al punto de afectar al 30% de la población española que ha utilizado estos servicios. La mayor parte de estas personas utiliza las tarjetas de credito para realizar la transacción.

Esto hace que las tarjetas sean más vulnerables a ilícitos futuros, ya que se está proporcionando un número que puede ser utilizado por terceros para otros fines.

El vacío legal en este aspecto, hace que los usuarios sean más vulnerables, en especial, porque muchos no toman en cuenta ciertas precauciones al momento de usar las tarjetas de credito, pues hay que considerar que se trata de un mercado virtual en el que no se puede ver más allá de la pantalla.

El 30% de los clientes de tarjetas de credito en los Estados Unidos ha dejado de pagar. La excusa: la crisis de las hipotecas basura desatada recientemente, afectando la economía de este país, considerado la primera potencia del mundo.

Aplazar el pago de las tarjetas de credito implica menores riesgos a ser sancionados, que postergar el pago de la hipoteca. Lo mismo piensan muchos españoles que se han visto ahogados por el valor del mercado hipotecario.

Y las leyes no miente. Más sanciones implica la morosidad hipotecaria que la de las tarjetas de credito. En algunos casos, el despojo de las viviendas por parte del banco o de la entidad que suministró el préstamo.

En el caso de las tarjetas de credito, los embargos son poco probables y generalmente la entidad siempre llega a un acuerdo con la otra parte, pues tampoco les conviene perder a un cliente porque está conciente que, en muchos casos, esta morosidad es sólo temporal y propia de las circunstancias económicas.

Nadie se atreve a vaticinar los niveles de morosidad en los que pueda llegar el impago de las tarjetas de credito. Por los momentos todo está silente y a la expectativa de cómo reaccionen los mercados internacionales ante la crisis de las hipotecas y del credito.